养老金替代率越来越低怎么办？

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人社部、财政部在今年4月份印发的《关于2020年调整退休人员基本养老金的通知》中，明确从2020年1月1日起上涨养老金，总体调整水平为2019年退休人员月人均基本养老金的5%。这也是养老金连续第16年保持上涨。

为什么要连续多年上调养老金?一方面这是让曾经为社会发展贡献过力量和青春的退休人士共享改革发展的红利，另一方面则是出于物价上涨、养老金替代率等因素综合考量的结果。在诸多因素中，养老金替代率一直以来也是民众较为关心的话题。今天，我们就来聊聊养老金替代率。

一、什么是养老金替代率

养老金替代率，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率也衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。养老金替代率的具体数值，通常是以“某年度新退休人员的平均养老金”除以“同一年度在职职工的平均工资收入”来获得。例如：某人退休前月平均工资收入为10000元，退休后月平均养老金为5000元，则养老金替代率为50%。一般而言，地区不同、行业不同、年龄不同，养老金替代率都会有所不同。

1994年世界银行曾经提出过养老金三支柱概念。第一支柱是政府强制实施的基础养老金，在国内也就是基本养老保险基金。第二支柱是职业群体缴费形成的职业年金和企业年金，主要由企业和员工协商缴纳。第三支柱是指私人养老储蓄类投资，包括个人储蓄、商业保险等形式。从西方发达国家的三支柱发展情况来看，第一支柱替代率约在30%-40%之间，第一第二支柱相差不大，第三支柱由个人视情况缴纳，相对比重较小。

由此我们也可以得出判断，由于西方国家职业年金企业年金起步较早，相对在制度建立上也更为规范，因此能够较好的为企业员工提供退休保障。再加之这些国家商业保险体系成熟，保险密度和保险深度基础较好，能够满足老年人退休后的正常开销。

二、国内的养老金替代率情况

1999年之前，中国企业职工养老金的替代率总体维持在75%以上，但是之后呈逐年下降趋势，目前已经下降至40%以下。第一支柱下降速度较快的同时，第二支柱第三支柱却尚未有效弥补养老金替代率缺口。与此同时，机关事业单位仍然沿用财政大包大揽的制度，养老保险替代率确定为90%~107%，而同期占了人口大部分比例的企业职工的养老金替代率，仅为不到40%，一度成为了社会关注的热点。

国内养老金整体替代率之所以呈现快速下降趋势，原因有三项。首先是老龄化发展迅速，国人预期寿命不断延长，截止2018年65岁以上老人占人口比重已到11.9%。其次，职工养老保险费率较高，从去年开始为企业减负进行了下调，导致了收入来源减少。还有就是财政补贴占比高。当前阶段财政政策正处于减税周期，没有多少余地再大幅度增加对养老保险基金的补助。以上三方面的因素，直接导致了我国养老金替代率逐年下滑。

三、养老金替代率过低的解决办法

从世界各国的发展趋势来看，第一支柱的养老金替代率总体都不高。但从第二支柱开始，我国和西方发达国家的差距就明显拉大。大多数企业没有职业年金企业年金规划，小微企业完全没有年金规划。只有公务员序列和中央直属企业等规模性企业设置了职业年金和企业年金，绝大多数退休职工无法享受第二支柱带来的福利。

因此，在第一支柱还将继续下滑，第二支柱短期内无法覆盖到大多数企业的同时，唯一能够解决的办法就是依靠第三支柱。近年来，国内商业保险市场发展迅速。2019年，我国保险深度为4.3%，保险密度为3046元，人均保费增长迅速。由此可见，越来越多的民众在选择通过商业保险来提高自己的养老金替代率。

而要借助商业保险来提高个人养老金替代率，最合适的保险产品莫过于终身年金保险产品了。通过连续缴费并保持一段时期的积累，就可以在约定的年龄长期领取保险金直至终身。终身年金活的越长，领的越多，交的越多，拿的越多。这种保险模式，从推出以来就深得广大国人的喜爱。特别在存款利率持续下探的低利率时代，更是成为了国人追捧的对冲神器。

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